Cheque especial: quais os riscos e as condições

Já fez uso do Cheque Especial? Vai chegando o fim do mês e o saldo na conta é totalmente nulo, assim, emergências levam o cidadão a recorrer a alternativas para terminar o mês e não passar necessidades. Embora seja prático, esse crédito deixa muita gente no vermelho.

Segundo o Mapa de Inadimplência e Negociação de Dívidas, de julho de 2023, realizado pelo Serasa, 43,72% da população está inadimplente, mesmo tendo diminuído em relação ao mês passado, é um número considerável.

No total, o valor das dívidas ultrapassam os 350 bilhões de reais. Isso acaba se tornando um problema econômico para o país, afetando negativamente a receita, as opções de crédito, os investimentos e assim o crescimento econômico no geral.

A seguir veremos os detalhes sobre o cheque especial, o que difere dos demais créditos e quais são os riscos que ele pode causar.

O que é cheque especial?

Como vimos, o cheque especial é como um empréstimo pré-aprovado que o banco disponibiliza para muitos de seus correntistas. No entanto, o juro sobre esse valor costuma ser o mais alto do mercado, podendo levar o cliente a pagar até mais que o valor emprestado.

Como funciona o cheque especial?

É um recurso de uso imediato disponível ao correntista, já que é pré-aprovado. Assim, caso o saldo na conta do cliente não seja suficiente para pagar uma conta, um boleto, ou até mesmo realizar um saque, ele pode obter a quantia no momento em que desejar sem burocracia.

Essa facilidade de acesso ao dinheiro gera os altos juros por parte das instituições financeiras. E ao contrário das demais opções de crédito como o empréstimo pessoal, não há um contrato a se firmar, nem análises periódicas a respeito do limite máximo.

Quando você entra no cheque especial, é comumente dito que entrou “no vermelho”. Logo, todo dinheiro que cair na sua conta-corrente vai ser automaticamente usado para pagar total ou parcialmente o valor emprestado adicionado dos devidos juros e taxas cobrados pelo banco.

Vamos a um exemplo:

Ruth, mãe solteira de dois filhos, trabalha como secretária em uma fábrica de doces. Ganhando pouco mais do que um salário e meio, ela se esforça para que nada falte a sua família. No entanto, mês ou outro, as contas acabam ultrapassando o valor da receita.

Desse modo, ela costuma recorrer ao banco, como aconteceu no mês de setembro. A máquina de lavar de Ruth parou de funcionar e ela a levou para o conserto, que ficou em torno de R$450,00. Como possuía apenas metade do valor para realizar o pagamento, ela usou o cheque especial para inteirar o restante de R$225,00.

Taxas de juros

A seguir temos a tabela de taxa de juros atualizada pelo Banco Central do Brasil onde você encontra os valores cobrados por algumas instituições para pessoa física.

Como vimos, o valor é cobrado automaticamente pelo banco quando o dinheiro cai na conta do correntista. Portanto, quando o salário de Ruth cair no próximo mês, o banco já irá descontar os R$225,00 mais os juros cobrados dessa transação.

Para saber o valor, o cálculo seria o seguinte: se Ruth ficou com o empréstimo por 5 dias, é necessário descobrir qual é a porcentagem diária da taxa de juros, segundo o banco dela. Então, o valor da taxa de juros mensal será divido pela quantidade de dias no mês.

Como exemplo, vamos usar dois bancos da tabela acima para fazer o cálculo:

Os cálculos acima nos deram as porcentagens por dia. Agora nós precisamos saber qual será o valor dos 5 dias que a Ruth ficou com o empréstimo na conta, e também sobre os R$225,00 que ela pegou emprestado.

Deste modo, para o cálculo final, basta multiplicar tudo: o total de dias, o valor emprestado e a porcentagem da taxa diária.

Usando os dados:

Cálculos:

Podemos notar que a diferença entre os valores é bem acentuada. Por isso é importante pesquisar e comparar os valores, os juros e as taxas envolvidas na contratação de qualquer serviço, seja ao abrir uma conta, ou fazer empréstimos.

Regras do Cheque especial

Em 2018 as regras do cheque especial passaram por atualizações, que visavam proteger os clientes e melhorar a qualidade deste serviço. Principalmente porque, se não houver controle, pode ser bem prejudicial à vida financeira de uma pessoa.

Riscos desse crédito

Além dos juros que caem sobre esse empréstimo ainda tem o fato que o fácil acesso torna cômodo adquirir esse crédito. E aí, é importante ter consciência de que o limite do cheque especial não é uma extensão do seu salário. E usá-lo excessivamente aumenta a chance de se endividar. 

Se o prazo vencer e não houver dinheiro em caixa para quitar esse valor, além da taxa de juros você pagará multa pelos dias de atraso. O fácil pode sair caro e no final, se você for fazer cálculos do montante, pode ver que não compensa para o seu bolso nem para as suas finanças.

Por esse motivo, estamos sempre informando aqui no blog do Contas Online a importância de se ter um controle financeiro e estar preparado para as adversidades e emergências que aparecem durante a nossa vida. Ter uma reserva de emergência, fazer controle de gastos, aprender a investir só tem a acrescentar positivamente em sua saúde financeira.

Saiba mais: Como fazer o planejamento de gastos mensais e sair do vermelho?

Dúvidas Frequentes:

Qual é o prazo para pagar?

Geralmente os bancos têm o costume de não cobrar juros em um prazo de até 10 dias. Após esse período, começa a contabilizar os dias de atraso normalmente. Lembrando que não pagar o empréstimo, além de multas, pode levar a ter o nome sujo em instituições como o SPC - Serviço de Proteção ao Crédito.

Leia mais: A pergunta que não quer calar: dívida de banco caduca?

Quem pode ter e qual o limite?

Todo e qualquer correntista que possua um limite pré-aprovado em uma instituição financeira. O limite é determinado pelo banco seguindo o perfil de cada cliente. O que pode influenciar na decisão dos bancos ao liberar esse ou aquele limite, são:

• Renda mensal
• Movimentação da conta (cartão de débito, saque, cheque)
• Histórico de pagamento
• Tempo de abertura da conta

Por que os juros são tão altos?

Os juros do crédito especial são altos porque o banco não tem nenhuma garantia quando o deixa disponível aos seus clientes. Não é necessário assinar um contrato, você usa de imediato e depois tem o prazo para pagamento. Então, pode se dizer que a segurança do banco, é cobrar juros altos e multas caso haja atrasos no pagamento.

Conclusão

O cheque especial foi pensado para ajudar nas emergências financeiras que os clientes possam ter. É um limite de uso imediato, não é necessário um contrato ou pedido para o banco. Seu acesso é tão fácil que os correntistas costumam utilizá-lo para complementar o salário, e é aqui que mora o perigo.

Como não é necessário um contrato, o banco costuma cobrar elevados juros sobre o montante emprestado, além de cobrar multas caso tenha atraso. Por isso é aconselhável evitar ao máximo cair nesse tipo de crédito, no entanto, se cair, fique atento para não perder os prazos e nem que se torne frequente sua utilização.

E para evitar isso nada mais apropriado do que ter um controle financeiro. Você tem um? Ter controle financeiro significa você no comando de suas finanças. E quando isso é possível, sua vida fica mais leve e sem preocupações financeiras.

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