O que é e como funciona uma carta de crédito?

Entenda mais sobre a carta de crédito: o que é, como funciona e como ser contemplado. Confira também 4 cuidados que você deve ter antes de entrar em um consórcio.

Diferente de um financiamento tradicional, em que o interessado precisa já ter garantias para tomar o empréstimo, o consórcio permite juntar o valor necessário ao longo do tempo, sendo contemplado por sorteio ou lance.

A carta de crédito é o documento que comprova a contemplação e permite que o consorciado realize a compra do bem dentro do valor estipulado. É uma modalidade que facilita o acesso a bens de alto valor para quem não tem condições de adquiri-los à vista.

No primeiro semestre de 2023, de acordo com dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios, o número de consorciados no país foi de 9,81 milhões, um aumento de 10,5% em relação ao ano anterior.

Com a alta demanda, preparamos este artigo para você leitor ficar por dentro de tudo sobre carta de crédito. Além disso, você encontra também algumas dicas e cuidados financeiros que deverá ter antes de embarcar em um consórcio.

Ao longo do artigo, você encontrará os seguintes tópicos:

Como funciona um consórcio?
Qual a diferença entre consórcio e financiamento?
Quais são os tipos mais comuns de cartas de crédito?
Como ser contemplado com uma carta de crédito?
Onde adquirir uma carta de crédito contemplada?
Como devo me preparar financeiramente?
Fui contemplado, e agora?
Quais as vantagens da carta de crédito?
E as desvantagens?
4 Dicas para você se preparar para um consórcio

Afinal, como funciona um consórcio?

Um consórcio é uma modalidade de compra coletiva, na qual um grupo de pessoas se reúne com o objetivo de juntar recursos para a aquisição de bens de alto valor, como imóveis, automóveis, eletrodomésticos, etc.

O consórcio funciona da seguinte forma:

Um grupo de pessoas interessadas em adquirir o mesmo tipo de bem se reúne e forma um grupo de consórcio. Cada participante contribui mensalmente com uma parcela, chamada de cotas.
O valor total das cotas pagas por todos os participantes forma um fundo comum, que é usado para contemplar os participantes com o crédito para a compra do bem desejado.
A contemplação pode ocorrer de duas formas: por sorteio ou por lance. No sorteio, um participante é escolhido aleatoriamente para receber o crédito. Nos lances, os participantes oferecem um lance em dinheiro para antecipar a contemplação. Quem oferecer o maior lance, recebe o crédito.
Quando o participante é contemplado, ele pode utilizar o crédito para adquirir o bem desejado. O crédito é equivalente a uma parte ou ao valor total do bem.
Os participantes continuam contribuindo com as parcelas mensais até o final do grupo, para que todos tenham a chance de ser contemplados.
Ao final do grupo, todos os participantes terão recebido o crédito para adquirir o bem desejado.

Dessa forma, o consórcio permite que as pessoas adquiram bens de alto valor de forma planejada, compartilhando os recursos em um grupo.

Qual a diferença entre consórcio e financiamento?

Consórcio e financiamento são duas modalidades populares para aquisição de bens. Porém, existem diferenças importantes entre elas:

Taxas de juros: No consórcio não há incidência de juros, apenas taxa de administração. Já no financiamento as taxas de juros estão presentes, encarecendo o valor total pago.
Prazo: O prazo máximo do consórcio é de 120 meses. Já o financiamento pode ter prazos maiores, de até 300 meses dependendo do bem.
Contemplação: No consórcio você depende da contemplação por sorteio ou lance para utilizar o crédito. No financiamento, o crédito já fica disponível após aprovação.
Valor da parcela: No consórcio a parcela é fixa durante todo o prazo. No financiamento ela tende a ser decrescente, por conta da amortização do saldo devedor.
Garantias: O consórcio não exige garantias como avalista ou alienação fiduciária. O financiamento normalmente exige garantias para aprovação.
Recursos próprios: No consórcio é necessário dar uma entrada de no mínimo 10%. No financiamento bancos podem financiar 100% do bem em alguns casos.
Liquidez: A cota do consórcio não pode ser resgatada a qualquer momento. Já no financiamento é possível quitar o saldo devedor antes do prazo final.

Portanto, o consórcio e o financiamento possuem características distintas, cabendo ao consumidor analisar qual modalidade é mais adequada ao seu perfil e necessidade. O consórcio pode ser mais vantajoso em alguns casos, enquanto o financiamento é melhor em outros.

Quais são os tipos mais comuns de carta de crédito?

As cartas de crédito podem ser de diversos tipos, dependendo do bem ou serviço que se deseja adquirir. Os principais tipos de carta de crédito são:

Carta de crédito imobiliária

Este tipo de carta de crédito é destinado à aquisição de imóveis, sejam casas, apartamentos ou terrenos. Por meio da carta de crédito imobiliária, o participante pode juntar recursos mensalmente e ser contemplado com o valor total para comprar o imóvel desejado.

A grande vantagem da carta de crédito imobiliária é permitir o acesso à casa própria com pagamentos mensais mais baixos do que em um financiamento tradicional. Além disso, as taxas de juros costumam ser menores também.

Carta de crédito de veículos

A carta de crédito de veículos permite a aquisição de carros novos ou usados. O participante contribui com parcelas periódicas e, quando contemplado, recebe o valor referente ao automóvel que deseja comprar. É uma opção para adquirir o veículo à vista, sem necessidade de financiamento.

Carta de crédito de motos

Funciona como a carta de crédito de veículos, porém voltada especificamente para a compra de motocicletas novas ou seminovas. O participante também contribui mensalmente e, se contemplado, pode utilizar o crédito para adquirir a moto desejada.

Como ser contemplado com uma carta de crédito?

A contemplação em um consórcio depende do plano escolhido e do número de participantes. A forma mais comum é por sorteio. Cada participante recebe um número quando entra no grupo do consórcio. Todos os meses, é realizado um sorteio onde são contemplados alguns participantes com base nos seus números.

Outra forma de contemplação é por lance. Nesse caso, os participantes podem dar lances mensais, oferecendo uma porcentagem do valor do crédito como uma forma de tentar ser contemplados mais rapidamente. Quem oferecer o maior lance no mês, ganha a contemplação.

Por fim, alguns consórcios também realizam contemplações por melhores pontuadores. Nesse modelo, os participantes ganham pontos de acordo com o tempo em que estão no grupo e a pontualidade nos pagamentos. Quem tiver mais pontos é contemplado.

Independente da forma de contemplação, o objetivo é garantir que os participantes do consórcio recebam o crédito de maneira justa e transparente, por meio de sorteio, lance ou pontuação. O processo visa premiar aqueles que honram seus compromissos em dia.

Onde adquirir uma carta de crédito contemplada?

Existem várias opções para adquirir uma carta de crédito já contemplada no mercado. Algumas das principais são:

Bancos tradicionais: Muitos dos grandes bancos, como Itaú, Bradesco, Santander, Caixa Econômica Federal, entre outros, possuem opções de carta de crédito contemplada disponíveis para venda. É possível procurar diretamente nas agências bancárias ou nos sites desses bancos as opções disponíveis.
Bancos digitais: Alguns bancos digitais, como Banco Inter, Neon e Nubank, também oferecem opções de compra de carta de crédito contemplada. Assim como os bancos tradicionais, é possível verificar a disponibilidade nos canais online desses bancos.
Corretoras: Existem corretoras especializadas na venda de cartas de crédito contempladas, como a Creditas e a Porto Seguro. Elas reúnem opções de várias administradoras e facilitam a comparação e aquisição desses títulos.
Sites especializados: Há também sites que fazem a ponte entre compradores e vendedores de cartas contempladas. Neles é possível encontrar opções de pessoas físicas vendendo suas cartas após contemplação.
Classificados: Por fim, em sites de classificados também é comum encontrar anúncios de cartas de crédito contempladas à venda.

Portanto, as opções são bastante diversas. Basta o comprador interessado pesquisar as condições, taxas e valores para encontrar a melhor carta de crédito contemplada para suas necessidades.

É necessário ter bastante cuidado na hora de adquirir uma carta de crédito contemplada. Verifique a confiabilidade do vendedor, se inteire das condições e se proteja o máximo possível. O objetivo é não cair em golpes ou fraudes.

Como devo me preparar financeiramente?

É importante se planejar financeiramente antes de adquirir uma carta de crédito ou participar de um consórcio. Aqui estão algumas dicas para se preparar:

Reserve uma quantia em emergência

Guarde uma reserva de emergência equivalente a 3-6 meses dos seus gastos mensais. Isso vai garantir que você tenha um respaldo caso passe por imprevistos, como perda de renda ou gastos médicos, e ainda assim consiga arcar com as parcelas da carta de crédito.

Não comprometa mais que 30% da renda

Ao adquirir a carta de crédito, certifique-se que as parcelas não ultrapassem 30% da sua renda mensal. Assim, você evita o risco de inadimplência e ainda mantém recursos para outras necessidades.

Simule os pagamentos

Antes de fechar negócio, simule os valores das parcelas considerando juros, taxas e seguros. Isso vai mostrar se o pagamento cabe no seu orçamento. Se necessário, opte por uma carta de crédito de valor menor ou negocie condições mais adequadas ao seu perfil.

Com planejamento e disciplina financeira, é possível adquirir a carta de crédito sem comprometer o orçamento pessoal ou familiar. A preparação antecipada é fundamental para usar esse recurso de forma consciente e responsável.

Confira também: Como fazer o planejamento de gastos mensais e sair do vermelho?

Fui contemplado, e agora?

Quando você é contemplado com uma carta de crédito, é hora de pagar o valor restante para receber o bem ou serviço desejado. Existem algumas opções e cuidados a serem considerados nessa etapa:

Opções de pagamento à vista ou parcelado

Você pode optar por pagar o valor total de uma vez ou parcelar em diversas vezes, de acordo com o que for acordado com a administradora. O pagamento à vista costuma ter desconto, mas nem sempre é possível juntar toda a quantia de uma vez.

Já o parcelamento permite diluir o pagamento, embora os juros aumentem o valor final. Avalie sua capacidade financeira para decidir a melhor opção.

Negociação de descontos

Dependendo da administradora e da situação, é possível negociar descontos mesmo no pagamento parcelado. Isso pode acontecer se você tiver um bom histórico de pagamentos, for um cliente antigo ou indicar novos clientes. Vale a pena conversar com o gerente e tentar um desconto, que pode deixar o valor final mais em conta.

Cuidados no pagamento

É muito importante não atrasar as parcelas, pois você pode perder o bem ou ter multas altas. Também é essencial conferir todos os detalhes do contrato antes de assinar e só pagar após ter certeza de que está tudo correto.

Outro cuidado é não deixar as parcelas comprometerem demais seu orçamento, para não se endividar. Planeje bem suas finanças antes de adquirir uma carta de crédito.

Quais as vantagens da carta de crédito?

Uma das principais vantagens da carta de crédito em relação ao financiamento é que ela costuma oferecer juros menores. Isso porque o valor total é diluído entre os participantes do grupo, o que reduz os juros para cada um.

Além disso, atualmente muitos consórcios oferecem a opção de contratar e gerenciar a carta de crédito 100% online. Isso traz mais comodidade e praticidade para o cliente. Não é preciso ir até uma agência para fazer assembleias ou pagar as parcelas.

E quais as desvantagens?

Apesar das vantagens, a carta de crédito também possui algumas desvantagens que devem ser consideradas:

Tempo de espera pela contemplação

O maior inconveniente de participar de um consórcio de carta de crédito é o tempo necessário para ser contemplado. Dependendo do número de participantes e do prazo total, pode levar meses ou anos até chegar a sua vez de ser sorteado e receber o crédito. É preciso ter paciência e disciplina para esperar todo esse tempo pelo bem desejado.

Necessidade de disciplina nos pagamentos

Ao entrar em um consórcio é preciso assumir o compromisso de contribuir com uma quantia fixa mensalmente. Perder pagamentos ou atrasá-los pode acarretar multas, juros e até mesmo a exclusão do grupo. Portanto, é essencial manter a pontualidade.

Não ter o bem imediatamente

Diferente de um financiamento tradicional, no consórcio você só recebe o crédito após a contemplação. Isso significa que será necessário juntar dinheiro ou recorrer a outros meios enquanto aguarda. Portanto, não é possível adquirir o bem desejado de imediato.

4 Dicas para você se preparar para um consórcio

Ao considerar adquirir uma carta de crédito, é importante ter em mente algumas dicas que podem ajudar a aproveitar melhor os benefícios desse produto financeiro:

Pesquise a administradora: antes de escolher uma carta de crédito, é essencial pesquisar bem a administradora responsável. Compare a idoneidade, taxas cobradas, serviços oferecidos, número de participantes e reclamações registradas. Escolher uma administradora sólida é fundamental.
Compare taxas entre administradoras: as taxas cobradas pelas administradoras podem variar bastante. Por isso, vale a pena consultar várias opções e comparar para encontrar a que oferece as menores taxas. Isso pode fazer diferença no valor final da carta de crédito.
Comece com poucas cotas: para quem está começando, uma boa dica é adquirir inicialmente um número pequeno de cotas. Isso permite conhecer melhor como o consórcio funciona sem um grande investimento inicial. Se tudo correr bem, novas cotas podem ser adquiridas futuramente.
Use o crédito com sabedoria: quando for contemplado, é importante usar o crédito da carta de crédito de forma sábia e responsável. É preciso ter cuidado para não comprometer demais o orçamento com as parcelas mensais. Também vale pesquisar as melhores opções para aplicar o crédito obtido.

Seguindo essas dicas, é possível aproveitar os benefícios das cartas de crédito consorcial com mais segurança e tranquilidade. Uma boa preparação e planejamento são essenciais para obter bons resultados.

Contas Online

Ao longo deste artigo, vimos que a carta de crédito via consórcio é uma excelente alternativa para realizar o sonho da casa própria ou de adquirir veículo ou motocicleta com parcelas acessíveis. Basta entender bem o funcionamento do sistema e se preparar financeiramente para o consórcio.

O Contas Online é o seu aliado nesse momento! Você poderá fazer o seu planejamento financeiro de forma prática e organizada, sem perder nenhum prazo ou colocar em risco o seu orçamento.

Independente se você deseja fazer um financiamento ou entrar em um grupo de consórcio, são mais de 20 funcionalidades para você aproveitar e manter as suas finanças em dia. Aproveite, se cadastre e faça o teste grátis por 14 dias!